総量規制対象外のカードローンは審査が厳しい?

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総量規制対象外のカードローンは審査が厳しいってホント?

総量規制対象外のカードローンとは、銀行カードローンの事を言います。総量規制対象外のメリットは、「融資限度額は年収の3分の1以内」という規制がないので、審査に通れば年収の3分の1以上でも融資が受けられます。

 

また、年収に影響されない事で、消費者金融では借りる事が難しい、無収入の専業主婦でも貸付をしている銀行カードローンもある事です。ただ、一般的に銀行カードローンの審査は厳しいと言われているので、これらのメリットがあったとしても、「審査に通るか不安」と言う心配が有る人も少なくありません。

 

総量規制は審査に影響する?

基本的に総量規制対象外だからと言うだけで、審査が厳しくなるというものではなく、やはり銀行カードローンを利用するにはある程度のステータスが必要です。また、もうひとつは、銀行カードローンの融資条件は、保証会社の審査に通る必要が有ります。

 

保証会社は、延滞などで返済が見込めなくなった場合、銀行へ代位弁済として残金を支払い、その後は債券を引き継ぎ、保証会社が銀行に変わって返済の請求などを行うようになります。

 

銀行カードローンは、必ず保証会社が付かなければ借りることができないので、保証を受けてくれる保証会社の審査に通過する必要があります。

 

消費者金融と銀行カードローンの違いは保証会社

銀行カードローン 保証会社
三井住友銀行カードローン SMBCコンシュマーファイナンス㈱
みずほ銀行カードローン オリエントコーポレーション
オリックス銀行カードローン オリックス・クレジット(株)

または新生フィナンシャル(株)

三菱東京UFJ銀行カードローン アコム

 

有名銀行カードローンと保証会社の一部を抜粋してみました。見て分かる通り、銀行の保証会社は消費者金融や信販会社が保証会社で、同じグループ内の消費者金融大手のアコムやSMBCコンシュマーファイナンス(プロミス)が銀行カードローンの保証会社になっています。

 

例えば三井住友銀行カードローンで借りようと思った場合、保証会社のSMBCコンシュマーファイナンスの審査を通り、続いて三井住友銀行の審査も通らなければ借りることができません。

 

これが消費者金融の場合であれば、SMBCコンシュマーファイナンス「プロミス」に申込をして「プロミス」の審査だけ通れば借りることができます。このため、銀行カードローンと消費者金融では、圧倒的に銀行カードローンの方が審査は厳しいと言えるのです。

 

保証会社で事故が有ると審査は厳しい

 

また、銀行カードローン審査と保証会社の審査の関係は、契約したいと思っている銀行カードローンでは新規顧客になります。申込先の銀行で利用履歴に問題がなくても、保証会社の方で借入れをしている場合、保証会社で返済遅延や延滞がある場合は、その保証会社の審査に通る事が厳しくなります。

 

ちなみに、信用情報に記載される問題、いわゆる事故情報が記録保管期間を超えて消えてしまっていても、問題を起こした契約先の金融機関には顧客情報として残っているので消える事はありません。つまり、信用情報機関の個人情報では照会できなかった問題が、銀行カードローン審査の際、保証会社の情報から確認されてしまう事もあるという事です。

 

基本的に、借り入れ中に問題を起こした金融機関では、その後申し込みをしても借り入れ契約をすることは非常に難しいです。

 

その為、借入先を銀行に変えたからといって、審査が通りやすくなるという事はありません。

 

保証会社が2社あるのは?

銀行カードローンの保証会社は、1社のところが多いですが、オリックス銀行カードローンのように2社になっているところもあります。申込者にとって、どちらが良いかのかと言えば、1社よりも2社保証会社が有る方が、審査に通る可能性は高くなります。

 

保証会社が2社あるという事は、「両方の審査を通らなければならない」と勘違いしそうですが、オリックス銀行カードローンの場合、オリックス・クレジット(株)の保証審査が通らなくても、新生フィナンシャル(株)の保証審査が通れば、保証される事になります。

 

どちらも別会社の為、当然審査基準は異なるので、保証会社が1社だけの銀行カードローンよりも、2社ある銀行カードローンの方が審査に通りやすいと言えます。

 

保証会社の役目

保証会社が利用者の保証をしてくれなければ、利用者が返済不可能の状態になった時、銀行は貸し倒れと言うリスクを背負う事になります。銀行が貸付けたお金が返ってこなかった場合、銀行は被害を受ける事になるので、保証会社は返済不能になった契約者に代わって代位弁済し、銀行にお金を補填します。

 

その際、借入額に対する返済の債権は銀行から保証会社に移る契約になっているので、債権が移動した後は、保証会社から連絡や請求が来るようになります。遅延や延滞を起こした場合は、保証会社へ返済する事になります。

 

カードローン契約が、保証人不要で出来るのは、保証会社が保証するからです。その為、カードローン審査は、保証会社の審査が重要になっています。